التخطيط للتقاعد في هولندا: لماذا يجب أن تبدأ الآن؟

التقاعد هو مرحلة نطمح جميعا للوصول إليها براحة واستقرار مالي، ولكن القليل منا يستعد لها بالشكل الصحيح. سواء كنت في بداية حياتك المهنية أو تفكر في التقاعد خلال السنوات القادمة، فإن الوقت المناسب للتخطيط له هو الآن. فالتأخير في اتخاذ القرارات المالية الصحيحة قد يؤدي إلى عواقب وخيمة لاحقا.

يقول لوك ستادن، مؤسس (Staden Financial Management): “التخطيط للتقاعد هو أكثر الأهداف المالية شيوعا بين المغتربين الذين أتعامل معهم، وليس هذا بالأمر المفاجئ. فالجميع يريد حياة تقاعدية مريحة، ولكن القليل فقط يخططون لها بجدية.”

لماذا أصبح التخطيط للتقاعد أكثر أهمية من أي وقت مضى؟

العالم يشهد تغيرات ديموغرافية كبيرة:

• ارتفاع متوسط العمر، مما يعني أن الناس سيحتاجون إلى مدخرات مالية تغطي سنوات تقاعد أطول.
• انخفاض معدلات المواليد، مما يؤدي إلى تقلص أعداد القوى العاملة التي تدعم المتقاعدين.
• تراجع الدعم الحكومي والتقاعدي، حيث أصبحت الحكومات والشركات تقلل من المزايا التقاعدية وترفع سن التقاعد.

مع تزايد الأعباء المالية على صناديق التقاعد، أصبحت مسؤولية التخطيط للتقاعد تقع بالكامل على الأفراد. ومع ذلك، لا يدرك الكثيرون مقدار الأموال التي يحتاجون إلى ادخارها حتى فوات الأوان.

كيف تبدأ في التخطيط لتقاعدك؟

الخطوة الأولى في التخطيط للتقاعد هي تحديد أهدافك المالية. اسأل نفسك الأسئلة التالية:

• متى أريد التقاعد؟
• أين أريد أن أعيش بعد التقاعد؟
• كم من المال سأحتاج سنويا للحفاظ على مستوى معيشي مريح؟

على سبيل المثال، شخص يبلغ من العمر 40 عاما ويخطط للتقاعد عند سن 60 في هولندا، مع دخل سنوي مستهدف قدره 50,000 يورو. بسبب التضخم، سيفقد المال جزءا من قيمته بمرور الوقت. بافتراض معدل تضخم سنوي 3%، فبعد 20 عاما، سيحتاج هذا الشخص إلى 90,000 يورو سنويا للحفاظ على نفس مستوى المعيشة.

أكبر خطر في التقاعد ليس الموت المبكر، بل العيش لفترة أطول من المدخرات! لذا، من الضروري وجود استراتيجية استثمارية مستدامة توفر دخلاً متكيفا مع التضخم دون استنزاف المدخرات بسرعة.

كم تحتاج من المال للتقاعد؟

وفقا لدراسة ترينيتي (1998)، التي بحثت في معدل السحب المستدام من المحافظ الاستثمارية، تبين أن سحب 4% سنويا (مع التكيف مع التضخم) كان له معدل نجاح يتجاوز 90% لمدة 30 عاما. يُعرف هذا بمبدأ “قاعدة 4%”، والذي يعني أنك بحاجة إلى محفظة استثمارية تولد دخلك المطلوب بمعدل سحب مستدام.

إذا كنت بحاجة إلى 90,000 يورو سنويا، فإن المحفظة الاستثمارية التي تحتاجها ستكون بحجم:
2,250,000 يورو (90,000 ÷ 0.04).

كم يجب أن تستثمر شهريًا لتحقيق هذا الهدف؟

كلما بدأت الاستثمار مبكرا، كان تحقيق الهدف أسهل. على افتراض عائد سنوي على الاستثمار قدره 10%، فإن المبلغ الشهري المطلوب استثماره للوصول إلى 2,250,000 يورو سيكون:

• إذا بدأت في سن 30: تحتاج إلى استثمار 1,400 يورو شهريا.
• إذا بدأت في سن 40: تحتاج إلى استثمار 3,000 يورو شهريا.
• إذا بدأت في سن 50: تحتاج إلى استثمار 11,000 يورو شهريا.

التأثير الضريبي على مدخرات التقاعد في هولندا

تلعب الضرائب دورا مهما في تحديد مقدار الأموال التي تحتاج إلى ادخارها. في هولندا، يخضع الدخل الاستثماري لضريبة Box 3، والتي قد تقلل من العوائد الفعلية لاستثماراتك.

• إذا فرضت الحكومة ضريبة بنسبة 30% على الأرباح غير المحققة، سينخفض معدل العائد الفعلي إلى 7% بدلا من 10%، مما يعني أنك ستحتاج إلى استثمار:
  • 4,300 يورو شهريا على مدى 20 عاما.
  • 13,000 يورو شهريا على مدى 10 سنوات.
• إذا تم فرض الضرائب فقط على الأرباح المحققة عند البيع، فقد تحتاج إلى زيادة حجم محفظتك المستهدفة إلى 2,925,000 يورو بدلًا من 2,250,000 يورو، مما يعني أن المبلغ المطلوب استثماره شهريا سيكون:
  • 3,820 يورو شهريا على مدى 20 عاما.
  • 14,150 يورو شهريا على مدى 10 سنوات.

الدرس الأهم: كلما بدأت مبكرا، كان الأمر أسهل

يخطئ الكثيرون في تقدير المبلغ الذي يحتاجونه لتقاعد مريح. ولكن الحقيقة البسيطة هي: كلما بدأت الاستثمار مبكرا، قلَّ المبلغ الشهري المطلوب، وزادت فرصك في تأمين مستقبل مالي مستقر.

التخطيط للتقاعد كمغترب في هولندا قد يكون معقدا بسبب عوامل مثل التضخم والضرائب، لكن لا يتعين عليك القيام بذلك بمفردك. إذا كنت بحاجة إلى خطة مالية مخصصة لضمان تحقيق أهدافك التقاعدية، فلا تتردد في طلب المساعدة من خبراء التخطيط المالي.